วันนี้เราจะพาคุณไปดูวิธีการปลดห นี้ ให้คุณนั้นมีชีวิตที่ดีขึ้น กับ 5 วิ ธีปลดห นี้ ให้ได้ผล ชีวิตตั้งหลักได้ ไปดูกันว่าจะต้องทำอย่ า งไร บ้าง
หากพูดถึงปัญหาด้านการเงินที่ทุกคนต้องเผชิญหน้า และมักจะเข้าสู้วงจรที่มักแก้กันไม่ตกอยู่บ่อยครั้ง นั่นก็คือ ‘การเป็นห นี้’ ซึ่งในยุคสมัยนี้คนเรามีแนวโน้มที่จะเป็นห นี้ได้ง่ายขึ้น จากการใช้จ่ายผ่านบั ต ร เ ค ร ดิ ต หรือ การชอปปิงออนไลน์ต่างๆ
ซึ่งการที่มีจำนวนห นี้ที่เพิ่มมากขึ้นบวกกับค่าครองชีพที่แพงสวนทางกับรายได้ที่มีอยู่เท่าเดิม ทำให้ห นี้กล า ยเป็นภาระที่รัดแน่นและนำไปสู่ปัญหาชีวิตในด้านอื่นๆ ต ามมา จะดีกว่าไหม?
ถ้าคุณสามารถปลดห นี้ห นี้ที่มีอยู่ให้ห า ยไปได้ด้วยการปฏิบัติต าม 5 วิธีปลดห นี้ไวที่นำมาฝากกัน โดยแต่ละไอเดียนั้นถือเป็นเคล็ดลับทางการเงินที่ช่วยแก้ปัญหาห นี้สินคงค้างได้เป็นอย่ างดีอีกด้วย
1 แยกประเภทห นี้ให้ถูกต้อง
ในกรณีที่มีห นี้สินหล า ยก้อน แนะนำให้เริ่มต้นจากการจัดหมวดหมู่ห นี้ออ กมาเป็นประเภท เพื่อเป็นการจัดลำดับห นี้สินที่มีอยู่ ซึ่งจะช่วยทำให้สามารถตัดสินใจได้ว่า ห นี้ในส่วนไหนเป็นเงินคงค้างที่ต้องได้รับการชำระก่อน-หลัง โดยคุณสามารถแบ่งแยกห นี้ที่มีออ กเป็น 2 กลุ่มได้ดังนี้
ห นี้ดี – ห นี้ไม่ดี
การปลดห นี้ด้วยการคัดแยกห นี้ดีและห นี้ไม่ดี เป็นวิธีการจัดหมวดหมู่ห นี้ไปพร้อมๆ กับการเรียนรู้พฤติก ร ร ม การใช้เงินที่ก่อให้เกิดห นี้ต ามมาได้ในทีเดียว
โดยจะต้องจำแนกให้ได้ว่า ห นี้ที่มีอยู่หล า ยก้อนนั้นเป็นห นี้ที่สามารถสร้างรายได้กลับมาให้ในภายหลัง ( ห นี้ดี ) หรือเป็นห นี้ที่ไม่ได้สร้างประโยชน์ต ามมาเลย ( ห นี้ไม่ดี )
ยกตัวอย่ างห นี้ทั้ง 2 รูปแบบ เช่น ห นี้จากการซื้ อ สินค้า เสื้อผ้า หรือของใช้ต่างๆ ที่เป็นสินค้าต ามแฟชั่น ตลอ ดไปจนถึงการกินอ า ห า ร หรูมื้อละหล า ยร้อยบาท ทั้งหมดนี้เป็นห นี้ไม่ดีที่เกิดจากความฟุ่มเฟือยของตัวเอง
ส่วนประเภทห นี้สินที่เกิดจากการล ง ทุ น อย่ างการปล่อยเช่าอสังหาฯ จะเป็นห นี้ที่จัดอยู่ในประเภทห นี้ดีที่สามารถสร้างรายได้จากค่าเช่า ซึ่งช่วยในการผ่ อ น ท รั พ ย์สินที่ซื้ อ มา แถมยังมีมูลค่าเพิ่มขึ้นต ามเวลาหากต้องการจะข า ยในภายหลังก็ยังสร้างกำไรให้กับเจ้าของห นี้ได้อีกด้วย
จัดลำดับห นี้ต ามอัตราการเสียด อ ก เ บี้ ย
หลังจากจำแนกห นี้ดี-ห นี้ไม่ดีได้แล้ว ก็ให้นำห นี้ทั้ง 2 ประเภทมาจัดอันดับและแยกแยะเพื่อเข้าสู่กระบวนการปลดห นี้ในขั้นต่อไป นั่นก็คือ การเรียงลำดับว่า ห นี้ก้อนไหน
เป็นห นี้สินที่จะต้องเสียด อ ก เ บี้ ย มากที่สุด ให้เริ่มปลดห นี้ส่วนนั้นก่อนเป็นอันดับแรก เพื่อหยุดวงจรการทบต้นทบดอ กของห นี้ที่เกิดขึ้น ซึ่งจะช่วยทำให้ปลดห นี้ได้ไวยิ่งขึ้นด้วย
2 หยุดวงจรการสร้างห นี้
ในระหว่างที่ยังชำระห นี้เก่าไม่หมดก็ต้องหยุดการสร้างห นี้ใหม่ด้วยมาตรการรัดเข็มขัดให้ตัวเอง ซึ่งคุณสามารถศึกษาวิธีการ ลด ละ เลิก การสร้างห นี้ได้ดังนี้
ตัดภาระรายจ่ายที่ไม่จำเป็น
วิธีการหยุดวัฏจักรห นี้คงค้าง สิ่งแรกที่ต้องเริ่มทำเลยคือ การเริ่มต้นควบคุมค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น โดยการหั่นรายจ่ายต่างๆ ที่เป็นเรื่องฟุ่มเฟือยที่ทำให้กระแสเงินสดของคุณสะดุด เช่น การชอปปิง, การสังสรรค์, การท่องเที่ยว เป็นต้น ซึ่งวิธีนี้เป็นวิธีที่เร็วที่สุดในการช่วยปลดห นี้ เพราะคุณสามารถนำเงินส่วนนี้มาใช้ในการปลดห นี้บางส่วนได้ก่อนที่ด อ ก เ บี้ ย จะบานปล า ย
หยุดการใช้บั ต ร เ ค ร ดิ ต
บั ต ร เ ค ร ดิ ต ถือเป็นตัวช่วยในการจับจ่ายใช้สอยสำหรับคนในยุคปัจจุบัน แต่ด้วยรูปแบบการใช้งานที่แสนสะดวกสบาย ใช้ผ่ อ น สินค้าง่าย แถมยังมีส่วนลดล่อต าล่อใจ ทำให้บั ต ร เ ค ร ดิ ต กล า ยเป็นตัวสร้างห นี้
ได้ด้วยเช่นเดียวกัน ถ้าคุณมีบั ต ร เ ค ร ดิ ต หล า ยใบและไม่สามารถวางแผนการใช้งานได้ แน่นอนว่า จะสร้างห นี้เกินกว่าที่จะจ่ายไหว ดังนั้น คุณจะต้องหยุดการใช้บั ต ร เ ค ร ดิ ต เพื่อเป็นการปลดห นี้บั ต ร เ ค ร ดิ ต ให้หมดไว ซึ่งถือเป็นการปรับเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายให้ดีขึ้นได้ด้วย
ห้ามยุ่งกับการกู้ห นี้นอ กระบบ
แม้จะอยู่ในช่วงที่กระแสเงินสดข า ดมือมากขนาดไหนก็ห้ามยุ่งเกี่ยวกับการกู้ห นี้นอ กระบบเด็ดข า ด เพราะการกู้ห นี้นอ กระบบจะทำให้คุณเจอกับเจ้าห นี้ที่คิดด อ ก เ บี้ ย ในอัตราที่เกินกว่ากฎเกณฑ์ ทำให้ห นี้สินที่มีอยู่เพิ่มมากขึ้นเกินกว่าความสามารถในการจ่าย แถมยังเ สี่ ย ง อั น ต ร า ยกับการถูกต ามทวงห นี้ด้วยวิธีนอ กก ฎ ห ม า ย อีกด้วย
เลิกใช้วิธีหมุนเงินเพื่อโปะยอ ดห นี้
การยืมเงินจากเพื่อนอีกคนหนึ่งมาโปะยอ ดห นี้ของเพื่อนอีกคนหนึ่ง หรือ การใช้วิธีถอนเงินสดจากบั ต ร เ ค ร ดิ ต ออ กมาเพื่อใช้จ่ายห นี้อื่นๆ ทั้งหมดนี้ล้วนไม่ใช่วิธีที่ทำให้คุณปลดห นี้ได้ แถมยังมีโอ กาสเพิ่มห นี้สินจากการเพิ่มอัตราด อ ก เ บี้ ย ในส่วนที่หยิบยืมเงินจากอนาคตมาใช้
รวมถึงอาจทำให้เสียความเชื่อใจกับคนรอบข้างได้ด้วย ดังนั้น การปลดห นี้ให้ได้ผลจึงควรเลิกใช้วิธีการหมุนเงินเพื่อโปะยอ ดห นี้คงค้างเดิม แต่ควรจะเริ่มจากการลดค่าใช้จ่าย และเริ่มปรับโครงสร้างห นี้ใหม่ด้วยการวางแผนการชำระห นี้ให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
3 ปรับแผนทางการเงินใหม่
วิธีการที่จะช่วยทำให้ปลดห นี้ได้เร็วและยั่งยืน มากที่สุด คงจะหนีไม่พ้นการเริ่มต้นปรับแผนทางการเงินใหม่ ซึ่งวิธีนี้นอ กจากจะช่วยลดห นี้และควบคุมค่าใช้จ่ายได้ดีแล้ว ยังเป็นพื้นฐานของการวางแผนทางการเงินให้ชีวิตสามารถบรรลุสู่เป้าหมายที่ตั้งใจในระยะย า วได้อีกด้วย
โดยในบทความนี้จะขอหยิบยกวิธีการปรับเปลี่ยนพฤติก ร ร ม ทางการเงินที่จะช่วยทำให้คุณปลดเปลื้องภาระห นี้ที่มีอยู่ออ กไปได้จนหมด และสร้างวินัยทางการออมขั้นเริ่มต้นได้ง่ายๆ ด้วย 3 ขั้นตอนดังต่อไปนี้
ขั้นที่ 1 วางแผนรายรับ-รายจ่าย
สาเหตุที่คนเรามักมีพฤติก ร ร ม การใช้จ่ายเกินตัว เป็นเพราะมองไม่เห็นว่าในแต่ละเดือนเราหมดเงินไปกับสิ่งต่างๆ มากน้อยแค่ไหน ดังนั้น การเริ่มต้นปลดห นี้ด้วยการวางแผนรายรับ-รายจ่ายจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยทำให้มองเห็นภาพกว้างมากขึ้นว่า ในแต่ละเดือนควรสร้างสมดุลให้กับรายรับและรายจ่ายให้เกิดขึ้นได้อย่ างไร ด้วยการสร้าง 2 บัญชีหลักไว้สำหรับบันทึกค่าใช้จ่าย ดังนี้
บัญชีรายรับ-รายจ่ายประจำวัน
เป็นรูปแบบบัญชีที่ช่วยในการสำรวจตัวเองว่า การใช้เงินในแต่ละวันเกินงบที่ตั้งไว้แต่แรกหรือไม่ มีค่าใช้จ่ายส่วนไหนที่เสียไปแบบเปล่าประโยชน์เพราะพฤติก ร ร ม แบบเดิมๆ หรือเปล่า เช่น ค่าเครื่องดื่มอย่ างน้ำอัดลม ช า กาแฟ ที่ต้องจ่ายวันละ 20-30 บาท ฯลฯ เงินจำนวนนี้อาจจะเป็นเงินจำนวนเล็กน้อยในแต่ละวัน แต่เมื่อนำบัญชีรายรับ-รายจ่าย
ประจำวัน มาดูพร้อมกันก็จะเห็นความฟุ่มเฟือยที่อาจไม่จำเป็นเกิดขึ้นแบบซ้ำๆ ซึ่งไม่เป็นผลดีสำหรับการปลดห นี้ เนื่องจากไม่สามารถลดรายจ่ายได้เลย ดังนั้น บัญชีประเภทนี้จึงเป็นหลักฐานที่บ่งชี้ให้เห็นว่า คุณควรจะเริ่มปรับเปลี่ยนการใช้จ่ายในแต่ละวันอย่ างไร ถึงจะทำให้ลดค่าใช้จ่ายและมีเงินเก็บได้มากยิ่งขึ้นนั่นเอง
บัญชีรายรับ-รายจ่ายประจำเดือน
เป็นบัญชีภาพรวมที่จะทำให้มองเห็นค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนว่ามีสัดส่วนเป็นอย่ างไร โดยต้องทำการแบ่งหมวดหมู่การใช้จ่ายเงินในแต่ละเดือนเอาไว้ว่า มีรายรับและรายจ่ายอะไรที่หมุนเวียนในเดือนนั้นๆ บ้ า ง และควรลดสัดส่วนการใช้จ่ายตรงไหนถึงจะสามารถหักลบกลบกับห นี้ที่มีได้ทันกับเวลาที่กำหนด
ขั้นที่ 2 ตั้งเป้าหมายทางการเงิน
ปกติแล้วจะเป็นการวางแผนเพื่อ การออมเงิน แต่สำหรับคนที่ยังมีห นี้ การตั้งเป้าหมายในครั้งนี้อาจจะเป็นการตั้งเป้าการชำระห นี้ให้ครบโดยเร็ว ซึ่งอาจใช้การกำหนดเวลาช่วยด้วยก็ได้ เช่น มีห นี้อยู่ทั้งสิ้น 1 ล้านบาทต้องการชำระให้หมดภายใน 2 ปี
การตั้งเป้าแบบนี้ก็จะช่วยทำให้คุณมองเห็นว่า หากต้องการใช้ห นี้จำนวนนี้ในระยะเวลา 2 ปี ในแต่ละเดือนควรจะเริ่มทำอะไรบ้ า ง ซึ่งอาจจะเริ่มวางแผนการเก็บเงินให้ ได้เดือนละ 42,000 บาทด้วยวิธีการต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นการฝากเงินออมท รั พ ย์ที่ให้ด อ ก เ บี้ ย สูง, การล ง ทุ น ในกองทุนรวม หรือ การหารายได้เสริมที่นอ กเหนือไปจากเงินเดือน เป็นต้น
ขั้นที่ 3 รู้จักการล ง ทุ น ในสินท รั พ ย์ต่างๆ
การล ง ทุ น ก็ถือเป็นอีกหนึ่งวิธีที่จะช่วยทำให้คุณบรรลุเป้าหมายในการปลดห นี้ได้ไวขึ้น โดยอาจจะแบ่งห นี้ที่สามารถชำระได้ในระยะย า วออ กมา และคำนวณดูว่า การล ง ทุ น แบบไหนที่จะสามารถสร้างรายได้ที่เพียงพอจะชำระห นี้ก้อนนี้ได้บ้ า ง แต่ก็อย่ าลืมว่าการล ง ทุ น มาพร้อมกับความเ สี่ ย ง ดังนั้น การบริหารความเ สี่ ย ง ด้านการล ง ทุ น เท่าที่รับไหวจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องใช้เวลาศึกษาสำหรับผู้เริ่มต้นการล ง ทุ น
4 รู้จักวิธีช่วยลดห นี้
หากพูดถึงห นี้สิน แน่นอนว่า ต้องมาพร้อมกับด อ ก เ บี้ ย ที่ถ้าปล่อยไว้เรื่อยๆ จะกล า ยเป็นปัญหาใหญ่ ซึ่งในหัวข้อนี้จะขอแนะนำให้รู้จักกับวิธีการลดภาระด อ ก เ บี้ ย จากการ รีไฟแนนซ์ ( Refinance ) ที่เป็นวิธีการชำระเงินกู้เดิมด้วยเงินกู้ใหม่ และใช้สินท รั พ ย์เดิมเป็นหลักประกัน โดยสามารถทำได้จากการขอกู้เงินจากสถาบันการเงินแห่งใหม่เพื่อนำไปปลดภาระเงินกู้เก่าที่มีอยู่
เช่น คนมีบ้ า นอาจจะเลือ กใช้ตัวช่วยลดห นี้อย่ างการรีไฟแนนซ์บ้ า น ซึ่งเป็นวิธีการช่วยลดอัตราด อ ก เ บี้ ย เพิ่มระยะเวลาการกู้ และจ่ายค่างวดในการผ่ อ น บ้ า นน้อยลงกว่าเดิม ทำให้มีเงินเหลือใช้จ่ายส่วนอื่น ๆ ที่จำเป็นได้มากขึ้น สามารถนำไปหมุนเวียนใช้จ่ายหรือหมุนเวียนในธุรกิจได้ต่อไป
5 เข้าไปคุยกับธนาคาร
เมื่อเป็นห นี้ก็ต้องอย่ ากลัวที่จะเผชิญหน้ากับเจ้าหน้าที่ ดังนั้น การเลือ กเข้าไปคุยกับธนาคารจึงถือเป็นวิธีการที่ดีที่สุดเพื่อขอประนอมห นี้ และทำการตกลงกับทางธนาคาร ในการปลดห นี้ที่มีทั้งหมดใหม่ เช่น การขอปรับลดด อ ก เ บี้ ย ชั่ ว คราว, การขอจ่ายแค่ด อ ก เ บี้ ย ชั่ ว คราว, การขอหยุดชำระห นี้ชั่ ว คราว ฯลฯ เพื่อเป็นการคืนสภาพคล่องทางการเงินและตั้งหลักได้ง่ายขึ้น
ซึ่งการพิจารณาประนอมห นี้ทั้งหมด จะแล้วแต่กรณีและขึ้นอยู่กับทางธนาคารว่า จะเริ่มต้นปรับโครงสร้างห นี้อย่ างไรได้บ้ า ง เพื่อช่วยแก้ไขปัญหาห นี้ที่เกิดขึ้น ให้ก่อนในระยะสั้น แต่อย่ างไรก็ต ามคุณจะต้องหาวิธีปลดห นี้ให้ได้จนกว่าจะสำเร็จ เพื่อหลีกเลี่ยงการขึ้นศาลและการถูกฟ้องร้องที่อาจเกิดขึ้นได้ในภายหลัง
สรุป
อย่ างไรก็ต ามวิธีการปลดห นี้ที่ดีที่สุด คือ การเริ่มยอมรับถึงนิสัยและพฤติก ร ร ม การใช้จ่ายที่เกินตัวของตนเอง รวมถึงพย า ย า มปฏิบัติต ามกระบวนการปลดห นี้ที่ตัวเองวางไว้อย่ างเต็มความสามารถด้วยความตั้งใจจริง รับรองเลยว่า หากเรามีวินัยและมีความตั้งใจที่ดีแล้วจะสามารถปลดห นี้ที่มีอยู่จนหมดได้อย่ างแน่นอน
ที่มา : jingjai999
